Przy zakupie dobrowolnych ubezpieczeń można spotkać się z pojęciami franszyzy integralnej i franszyzy redukcyjnej. Oba te ograniczenia w ochronie wpływają na wysokość wypłacanego odszkodowania. Co warto o nich wiedzieć?

Franszyzy służą temu, by podzielić obowiązek odpowiadania za szkodę między ubezpieczyciela i ubezpieczonego. Występują tylko w ubezpieczeniach dobrowolnych, na przykład w autocasco czy ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków.

Czym jest franszyza integralna?

Franszyza integralna wyznacza minimalną wartość szkody, za którą ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność. Innymi słowy, towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaca odszkodowania, które jest niższe niż kwota określona przez franszyzę integralną. Z kolei jeżeli wysokość odszkodowania jest wyższa niż franszyza integralna, ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić całe odszkodowanie.

Z jednej strony, jeśli franszyza integralna wynosi 100 zł, a wartość szkody została określona na poziomie 70 zł, właściciel ubezpieczonego samochodu nie dostanie żadnego odszkodowania. Z drugiej strony, jeżeli wartość szkody wyniesie na przykład 110 zł, to cała ta kwota zostanie wypłacona przez ubezpieczyciela posiadaczowi pojazdu.

Przy niskich odszkodowaniach okazuje się, że franszyza integralna ma i plusy, i minusy. Co prawda może spowodować obciążenie właściciela pojazdu kosztami, których nie spodziewał się, wykupując ubezpieczenie, ale z drugiej strony sprawia, że z autocasco nie są wypłacane niewielkie odszkodowania, których otrzymanie wiązałoby się z podwyższeniem składki ubezpieczenia w przyszłości. Jest tak, ponieważ koszt wykupienia ubezpieczenia na kolejny rok wzrasta, jeśli została z niego zlikwidowana jakaś szkoda. Dzięki franszyzie integralnej nie dojdzie do wypłaty odszkodowania, a więc i do podrożenia ochrony ubezpieczeniowej.

Czym jest franszyza redukcyjna?

Franszyza redukcyjna również może doprowadzić do sytuacji, w której odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Stanie się to jednak tylko w wypadku, gdy franszyza będzie określona kwotowo, a nie procentowo.

Wysokość franszyzy redukcyjnej, zwanej też udziałem własnym w szkodzie, jest bowiem podawana w formie konkretnej kwoty (np. 300 zł) lub pod postacią procentową (np. 5%). Franszyza redukcyjna zobowiązuje właściciela ubezpieczonego pojazdu do pokrycia określonej części odszkodowania. Bierze on zatem udział w likwidacji szkody przez to, że zawsze dopłaca pewną kwotę do otrzymanego odszkodowania.

Zobaczmy na dwóch krótkich przykładach, czym jest franszyza redukcyjna. Jeśli franszyza redukcyjna wynosi 100 zł, a szkoda została wyceniona na 1500 zł, właściciel pojazdu otrzyma 1400 zł odszkodowania. Jeżeli natomiast franszyza redukcyjna wynosiłaby 5%, obniżyłaby to samo odszkodowanie o 75 zł.

Zrozumienie dokładnego działania franszyz może być trudne dla kierowców. Inne przykłady franszyzy integralnej i redukcyjnej można znaleźć w artykule na stronie https://mubi.pl/poradniki/franszyza-redukcyjna-i-franszyza-integralna-na-przykladach/.

Czy w jednym ubezpieczeniu mogą zostać zastosowane oba rodzaje franszyzy?

Jeżeli osoba ubezpieczana podczas podpisywania umowy z towarzystwem wyraziła zgodę na oba rodzaje franszyzy, mogą one występować jednocześnie. Bierze się wtedy pod uwagę najpierw franszyzę integralną. Jeśli odszkodowanie będzie wyższe od niej, raczej zostanie wypłacone. Następnie odejmuje się od niego wysokość franszyzy redukcyjnej. Jeśli ta ostatnia nie jest wyższa od sumy odszkodowania, właściciel pojazdu otrzyma pomoc od ubezpieczyciela.

Gdzie znajdę informacje o wysokości franszyzy?

O tym, jak wysoka jest franszyza integralna, przeczytasz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, które wybrałeś. Szukaj jej w rozdziale dotyczącym wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wysokość franszyzy redukcyjnej znajdziesz w umowie ubezpieczeniowej.

Jakie inne czynniki wpływają na obniżenie wysokości odszkodowań?

Nie tylko franszyza integralna i redukcyjna przyczyniają się do zmiany wysokości odszkodowań. Wpływ na nie mają również takie zjawiska, jak amortyzacja części, czyli potrącenie pewnego procentu wartości części pojazdu ze względu na jego wiek, a także wybór rodzaju sumy ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia, czyli najwyższa kwota, jaką można otrzymać na likwidację szkody, może bowiem pomniejszać się z każdym wypłaconym odszkodowaniem. Jest też zależna od wartości pojazdu w momencie uszkodzenia go, a nie w chwili podpisywania umowy ubezpieczenia. Przed pomniejszaniem odszkodowania może ochronić wybranie odnawialnej lub stałej sumy ubezpieczenia, które jednak wymaga dopłaty.

Franszyza integralna i redukcyjna oraz inne zjawiska przyczyniające się do zmniejszenia odszkodowań są bardzo ważnymi cechami ubezpieczeń. Dlatego trzeba zawsze sprawdzić, jakie informacje o nich znajdują się w OWU i w razie potrzeby zrezygnować z wybranego ubezpieczenia, by wykupić bardziej opłacalną ochronę w innym towarzystwie.