Każdy, kto kiedykolwiek zdecydował się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki, doskonale zdaje sobie sprawę z tego, jak dużą część całkowitych jej kosztów stanowić może prowizja. Jeszcze kilka lat temu nie stanowiło to dla pożyczkobiorców problemu, gdyż nikt nie liczył na to, że pojawi się kiedyś możliwość łatwego jej odzyskania. Wiele zmienił jednak wyrok TSUE, dzięki któremu liczyć dziś możemy na proporcjonalny zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie. Jak się o taki zwrot ubiegać?
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
Dla kredytobiorców od zawsze jasne było to, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, należy im się proporcjonalny zwrot nie tylko odsetek, ale też wszystkich innych kosztów, naliczonych przy zawieraniu umowy kredytowej – w tym m.in. prowizji. Jak nietrudno się domyślić, zupełnie inne spojrzenie na sytuację miały banki, które wszelkie dodatkowe koszty kredytu traktują jako koszty jednorazowe, niezależne od okresu spłaty i tym samym niepodlegające zwrotowi w żadnej części.
Wszelkie wątpliwości w tej kwestii rozwiał w 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który jasno stwierdził, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, kredytobiorcy należy się proporcjonalny zwrot nie tylko odsetek, ale również wszystkich innych kosztów i opłat związanych z kredytem, w tym prowizji czy ubezpieczeń. Decyzja TSUE otworzyła przed kredytobiorcami zupełnie nowe możliwości w zakresie dochodzenia swoich roszczeń, a banki postawiła w bardzo niekomfortowej sytuacji, negatywnie wpływającej na ich wyniki finansowe.
Zwrot prowizji z banku – kto może skorzystać?
I choć mogłoby się wydawać, że wydana przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej decyzja otwiera wszystkim kredytobiorcą możliwości wnioskowania o zwrot kosztów kredytu, istnieją pewne wyłączenia. Co warto podkreślić, decyzja TSUE dotyczy kredytów konsumenckich, czyli innymi słowy wszystkich kredytów udzielanych przez banki do kwoty 255 500 złotych.
Co kryje się pod pojęciem kredytów konsumenckich? To przede wszystkim kredyty gotówkowe, ale też samochodowe czy konsolidacyjne. Zasady ich działania reguluje ustawa o kredytach konsumenckich z 12 maja 2011 roku, która obejmuje umowy zawarte począwszy od dnia 18 grudnia 2011 roku. To właśnie tej ustawy tyczy się wyrok TSUE, co oznacza, że o proporcjonalny zwrot kosztów kredytu nie mogą się ubiegać kredytobiorcy, którzy zawarli umowę kredytową przed dniem 18 grudnia 2011 roku.
A co z kredytami hipotecznymi? W ich przypadku również można wnioskować o proporcjonalny zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie, jednak w ich przypadku obowiązują nieco inne daty graniczne. Związane jest to z faktem, iż kredyt hipoteczny definiowany jest w ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Dotyczy ona kredytów zawartych począwszy od dnia 22 lipca 2017 roku. Oznacza to, że na zwrot prowizji w przypadku kredytu hipotecznego liczyć mogą tylko ci kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na taki produkt stosunkowo niedawno.
Wniosek o zwrot prowizji bankowej
Chcąc odzyskać prowizję i inne koszty kredytu, konieczne będzie złożenie w banku stosownego wniosku. Nie warto z tym zwlekać, gdyż roszczenie względem banku może się przedawnić. Jeśli kredyt spłaciliśmy przed nowelizacją Kodeksu Cywilnego, tj. przed 9 lipca 2018 roku, przedawnienie roszczenia następuje po upływie 10 lat. Spłata dokonana w późniejszym terminie oznacza okres przedawnienia wynoszący 6 lat.
Jakie informacje powinny znaleźć się we wniosku o zwrot prowizji bankowej? Warto skontaktować się w tej sprawie z bankiem, w którym dokonaliśmy wcześniejszej spłaty, gdyż bardzo możliwe jest to, że dysponuje on gotowym formularzem, który będziemy musieli tylko wypełnić. Jeśli okaże się, że dokument taki jest niedostępny, możemy przygotować samodzielnie. Wniosek o zwrot kosztów powinien zawierać:
- dane osobowe kredytobiorcy;
- dane pozwalające zidentyfikować umowę kredytową (np. jej numer);
- żądanie zwrotu roszczenia;
- rachunek bankowy, na który powinna trafić należny zwrot.
Wniosek taki powinniśmy osobiście dostarczyć do placówki banku lub wysłać listownie do siedziby banku. Na ustosunkowanie się do niego bank ma 2 tygodnie.
