Artykuł sponsorowany.
Kredyt hipoteczny dla wielu osób jest sposobem na spełnienie marzeń o własnym mieszkaniu. Chociaż ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe, to najczęściej stanowi jeden z warunków niezbędnych, aby uzyskać kredyt. Dlaczego jest tak istotne dla banku i jakie znaczenie ma dla kredytobiorcy? Czym kierować się przy wyborze polisy? Na wszystkie pytania odpowiada niniejszy artykuł.
Dlaczego bank wymaga ubezpieczenia mieszkania do kredytu?
Formą zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest kredytowana nieruchomość. Dlaczego więc banki wymagają, aby objąć ją dodatkowo ubezpieczeniem? Ze względu na ryzyko całkowitego zniszczenia domu lub mieszkania np. w pożarze. Ubezpieczenie mieszkania stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla banku na wypadek szkody. Prawo nie reguluje obowiązku wykupienia polisy, jednak w praktyce banki traktują ubezpieczenie jako jeden z warunków, jakie trzeba spełnić, aby wniosek o kredyt został pozytywnie rozpatrzony. Bez tego bank może wydać decyzję odmowną lub warunki kredytu będą dużo gorsze. Ubezpieczenie wymagane przez bank powinno chronić mury bądź mury i elementy stałe przed znacznymi zniszczeniami, zwłaszcza szkodą całkowitą.
Co to jest cesja ubezpieczenia?
Drugim wymogiem związanym z ubezpieczeniem mieszkania pod kredyt hipoteczny jest cesja, czyli przeniesienie prawa do odszkodowania w razie szkody z osoby ubezpieczającej, czyli kredytobiorcy na bank. Oznacza to, że gdy dojdzie do zniszczenia nieruchomości w wyniku zdarzeń objętych zakresem polisy, to bank otrzyma odszkodowanie do wysokości kredytu. W praktyce jeśli szkody nie są bardzo duże, bank może wyrazić zgodę na wypłatę świadczenia kredytobiorcy celem przeprowadzenia napraw i remontu.
Czy ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest korzystne dla kredytobiorcy?
Ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego jest korzystne dla banku, ale czy tylko? Okazuje się, że nie, ponieważ stanowi formę zabezpieczenia także dla kredytobiorcy. Kredyt hipoteczny to znaczne zobowiązanie finansowe. Ubezpieczenie nieruchomości chroni kredytobiorcę przed sytuacją, kiedy wobec zniszczenia domu czy mieszkania zostałby bez wymarzonego lokum, za to ze sporym zobowiązaniem wobec banku, ponieważ umożliwia pokrycie należności z odszkodowania. Jeżeli wysokość świadczenia przekroczy wartość zobowiązania wobec banku, kredytobiorca otrzymuje nadwyżkę.
Gdzie kupić polisę na mieszkanie?
Banki przy okazji udzielania kredytu często proponują ubezpieczenie, ale nie trzeba z niego korzystać. Zakup polisy razem z kredytem ogranicza formalności, pozwala zaoszczędzić czas i daje pewność, że polisa spełni wymogi banku. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że banki współpracują najczęściej z jednym towarzystwem ubezpieczeniowym lub sporadycznie oferują polisy pod szyldem siostrzanych spółek, jak w przypadku PKO BP i PKO Ubezpieczenia. To znacznie ogranicza wybór. Być może są na rynku dostępne inne warianty o podobnym zakresie w niższej cenie albo z szerszym zakresem przy niewielkiej różnicy cenowej. Warto sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w innych towarzystwach. Banki często oferują podstawową ochronę elementów, których zabezpieczeniem są najbardziej zainteresowane, czyli murów. W interesie kredytobiorcy jest natomiast także ochrona elementów stałych czy ruchomości.
Samodzielny zakup polisy nie musi wiązać się ani z dużym nakładem czasu, ani ze skomplikowanymi formalnościami. Co więcej, ubezpieczenie mieszkania możesz zakupić nawet bez wychodzenia z domu. W CUK Ubezpieczenia zrobisz to w kilku prostych krokach https://cuk.pl/ubezpieczenia/nieruchomosci/mieszkanie. Zakupioną polisę wystarczy zanieść do banku i dokonać cesji.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?
Polisa powinna uwzględniać realną wartość przedmiotu ubezpieczenia. Ubezpieczając mieszkanie, trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na sumy ubezpieczenia poszczególnych elementów i zakres ochrony. Zbyt niska suma nie stanowi rzeczywistego zabezpieczenia, zbyt wysoka spowoduje przepłacanie, ponieważ zawyży składkę, a ewentualne odszkodowanie i tak nie przekroczy rzeczywistej wartości szkody.
Zakres polisy może z kolei obejmować konkretne ryzyka lub wszystkie zdarzenia poza wyłączonymi w OWU, czyli all risk. Podstawowe ubezpieczenie murów warto rozszerzyć o:
- ubezpieczenie elementów stałych (np. panele, tynki);
- ruchomości domowe (np. sprzęty, meble);
- OC w życiu prywatnym (np. zalanie sąsiada);
- kradzież z włamaniem.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?
Wysokość składki zależy od różnych czynników – zakresu i sumy ubezpieczenia, wartości nieruchomości, lokalizacji, powierzchni użytkowej, rodzaju konstrukcji i wieku budynku, form i systemów zabezpieczeń. Polisę można kupić u konkretnego ubezpieczyciela, jednak dopiero porównanie ofert różnych towarzystw daje kompletny obraz dostępnych na rynku wariantów. Aby sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, wystarczy skorzystać z kalkulatora https://cuk.pl/kalkulator-ubezpieczenia-mieszkania-i-domu, który w parę minut porówna oferty kilkunastu towarzystw. Wybraną polisę można kupić również przez Internet.
Przez jaki czas trzeba ubezpieczać mieszkanie?
Nieruchomość to potężna wartość w majątku każdego właściciela, a jej utrata czy uszkodzenie powoduje znaczne nadszarpnięcie budżetu. Mieszkanie powinno być objęte ochroną tak długo, jak długo trwa spłacanie kredytu, co nie oznacza, że później nie warto o nią zadbać. Odpowiednie ubezpieczenie daje poczucie bezpieczeństwa, że w razie nieprzewidzianych zdarzeń, można liczyć na finansowe wsparcie, dzięki któremu uporanie się ze skutkami szkód będzie łatwiejsze.
