Artykuł partnera.
Nieprzewidziane wydatki związane z awarią samochodu, a na koncie bankowym widnieje już debet? Być może wybierasz się na urlop i przydałaby Ci się ekstra gotówka na dodatkowe wydatki? Karta kredytowa to doskonałe rozwiązanie na nieprzewidziane wydatki. Należy używać jej z rozwagą, bo w jej konstrukcji istnieje kilka pułapek kosztowych.
Lektura artykułu zajmie Ci około 12 minut, a dowiesz się z niego o:
- tym czym jest karta kredytowa,
- jakie są podstawowe pojęcia związane z kartą kredytową,
- jak bezpiecznie używać karty kredytowej.
Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa pozwala na dokonywanie płatności bezgotówkowych za towary, usługi, a także na wypłatę gotówki z bankomatu. Na karcie kredytowej ustalony jest limit środków finansowych, z których użytkownik może dobrowolnie korzystać. Limit ma charakter długu finansowego wobec banku, coś na wzór kredytu gotówkowego. Kwota limitu ustalana jest na podstawie zdolności kredytowej klienta banku.
Narzędzie karty kredytowej stanowi, więc z jednej strony dogodne rozwiązanie na nieprzewidziane wydatki, z drugiej jednak jej użytkowanie powoduje wzrost zadłużenia klienta. Karta kredytowa to taki trochę miecz obusieczny – jej największe zalety kryją w sobie pewne niebezpieczeństwo. Nierozważne korzystanie z dobrodziejstw kary, jako szybkiego sposobu na łatanie domowego budżetu może wprowadzić w spiralę długu.
Zobacz aktualny ranking najlepszych kart kredytowych: https://zaradnyfinansowo.pl/ranking-kart-kredytowych/
Podstawowe pojęcia kart kredytowej
Rozważne korzystanie z karty oraz konieczność wytłumaczenia mechanizmów jej działania wymaga od jej posiadacza znajomość przynajmniej podstawowych pojęć tego instrumentu finansowego. Warto wiedzieć czym jest:
- limit na karcie kredytowej – przyznana przez bank górna granica wydatków finansowanych z karty. Jeśli mamy przyznany limit 10 000 zł każda wydana złotówka z karty kredytowej będzie naszym długiem wobec banku
- okres bezodsetkowy – największy atut posiadania karty kredytowej. W zależności od banku może on wynosić od 50 do nawet 64 dni. Okres ten oznacza, że użytkowanie pieniędzy banku w tym okresie jest bezpłatnie. Innymi słowy – jeśli mam limit 10 000 zł i w okresie bezodsetkowym wykorzystam 5 000 zł przez okres np. 43 dni za pożyczone w tym czasie pieniądze nie płacimy. Za dług zapłacimy dopiero wówczas, gdy nie zrównamy do zera naszego zadłużenia w karcie kredytowej przed końcem okresu bezodsetkowego.
- okres rozliczeniowy – zazwyczaj trwający 30 dni, który podsumowuje wszystkie dokonane przez nas transakcje na karcie kredytowej (wpływy, wypływy, stan zadłużenia),
- minimalna kwota do spłaty – jest to kwota, która wynosi 5% i liczona jest od aktualnego zadłużenia na karcie. Kwotę należy wpłacić co miesiąc na rachunek karty kredytowej. Jeśli nasze zadłużenie na karcie wynosi 0 zł, nie musimy wpłacać minimalnej kwoty.
Jak bezpiecznie używać karty kredytowej?
Kluczowym znaczeniem przy bezpiecznym użytkowaniu karty kredytowej jest spłata całości zadłużenia pomiędzy dniem, w którym otrzymaliśmy wyciąg z karty a końcem okresu bezodsetkowego. Przy założeniu, że korzystamy z karty wyłącznie w formie bezgotówkowej – za nasz dług w okresie bezodsetkowym faktycznie nie płacimy.
Uwaga, ważne! Okres bezodsetkowy w karcie kredytowej nie dotyczy operacji gotówkowych np. wypłata pieniędzy z bankomatu.
Zobrazujmy to przykładem. Załóżmy, iż jesteś posiadaczem karty z limitem 5 000 zł, a Twój okres rozliczeniowy trwa od 2 stycznia do 3 lutego. W tym czasie wykonałeś transakcje bezgotówkowe na kwotę 1 500 zł. Po 3 lutym otrzymasz wyciąg z karty i konieczność zapłaty minimalnej kwoty lub całości zadłużenia do dnia 24 lutego. Nie dysponowałeś taką kwotą i spłaciłeś dług na karcie w wysokości 1000 zł. Mogłoby się wydawać, iż na dzień 24 lutego Twój dług na karcie wynosi 500 zł i od tej kwoty zapłacimy wyłącznie odsetki. I tu pojawia się pułapka dla użytkownika karty kredytowej. Ponieważ złamaliśmy warunek całkowitej spłaty i okres bezodsetkowy nam już nie przysługuje. Na kolejnym wyciągu z karty otrzymamy odsetki wyliczone:
- jako średnie dzienne saldo zadłużenia na karcie – czyli każda transakcja wykonana od 2 lutego traktowana jest jako zaciągniecie długu wobec banku,
- a w dniu, w którym nasz dług wynosił jedynie 500 zł będzie wliczony w kolejny okres rozliczeniowy wraz z dopisaniem zadłużenia z tytułu odsetek za okres do 24 lutego.
Zapamiętaj podstawową zasadę dobrego użytkowania karty kredytowej: jeśli nie spłacisz całkowicie kwoty zadłużenia na karcie w terminie wyznaczonym na wyciągu tracisz prawo do korzystania z okresu bezodsetkowego. Wówczas płacisz odsetki za zadłużenie, licząc od dnia pierwszej transakcji na karcie do czasu całkowitej spłaty zadłużenia na karcie wraz z odsetkami.
