W trakcie naszego życia, zarówno prywatnego jak i zawodowego, bezustannie narażeni jesteśmy na wystąpienie pewnych zdarzeń losowych, które mogą skutkować nagłą utratą zdrowia, majątku, a nawet życia — naszego bądź naszych bliskich. Choć w wielu sytuacjach nie jesteśmy w stanie ani przewidzieć, ani powstrzymać tych przykrych wydarzeń, możemy ograniczyć uciążliwość ich skutków poprzez zabezpieczenie pieniężne. Ubezpieczenia dają nam szansę uzyskania stosownego odszkodowania, pozwalającego pokryć przynajmniej część strat związanych z trudnym incydentem. Sprawdź, z czym wiąże się wykup ubezpieczeń na życie lub majątek, co mogą one obejmować i dlaczego warto się zdecydować na ten krok!
Ubezpieczenie — czym jest i dlaczego warto zawrzeć umowę ubezpieczenia?
Mimo że każdy z nas doskonale zdaje sobie sprawę z obecności czegoś takiego jak różnorodne ubezpieczenia, to jednak wiele osób nie ma podstawowej wiedzy na ich temat, przez co nie do końca wie, o co tak naprawdę w nich chodzi. Co więcej, powszechnie mylone są ubezpieczenia społeczne z prywatnymi. Niestety brak obeznania w temacie skutkuje nie tylko zagubieniem, ale i rezygnacją z ochrony ubezpieczeniowej, przez co w nagłych wypadkach pozostajemy bez wsparcia finansowego.
Choć temat ubezpieczeń jest naprawdę szeroki, zaczniemy od absolutnych podstaw, czyli definicji:
Ubezpieczeniem nazywamy umowę, na mocy której ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania o ustalonej kwocie pieniężnej ubezpieczonemu, w razie zaistnienia konkretnej sytuacji losowej, w zamian za regularne opłacanie określonej sumy składek. Obecny rynek ubezpieczeń jest ogromny, dlatego też można powiedzieć, że można nimi objąć właściwie wszystko.
Jak działa polisa ubezpieczeniowa?
Umowa ubezpieczenia, zwana również polisą, jest dokumentem, w którym strony określają warunki, zakres ochrony i wzajemne zobowiązania celem zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej dla osoby lub firmy. Stanowi podstawę do roszczeń finansowych ubezpieczonego, w razie zaistnienia sytuacji, od której się ubezpieczył.
Główne aspekty, które muszą zostać zawarte w polisie, to:
- dokładne dane stron umowy ubezpieczenia, czyli ubezpieczonego i zakładu ubezpieczeń,
- czas trwania ubezpieczenia (okres ochrony),
- rodzaj ryzyka (szansa na zaistnienie szkody),
- wysokość składki i terminy płatności,
- OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia, zawierające rodzaj świadczeń i warunki ich przyznawania, a także maksymalną kwotę (sumę ubezpieczenia).
Na podstawie polisy, firma ubezpieczeniowa ma obowiązek spełnić określone świadczenie, jeśli w życiu osoby ubezpieczonej zajdzie przewidziana w niej sytuacja losowa (np. wypadek, kradzież).
Rodzaje ubezpieczeń:
Podstawowe rodzaje ubezpieczeń to ubezpieczenia dobrowolne i obowiązkowe, a także:
Ubezpieczenia społeczne
Tego typu ubezpieczenia mają za zadanie zabezpieczyć nas finansowo w sytuacjach niezdolności do pracy, np. z powodu choroby lub starości. W ich skład wchodzą składki emerytalne, rentowe, wypadkowe i chorobowe. Ubezpieczeniom społecznym obowiązkowo podlegają np. osoby zatrudnione, na umowę o pracę. Ciekawostką może okazać się fakt, że osoby niepracujące również mogą dobrowolnie opłacać składki na ubezpieczenia emerytalne i rentowe.
W Polsce ubezpieczenia społeczne realizowane są przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) oraz Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego (KRUS).
Ubezpieczenie zdrowotne
Zapewnia dostęp do nieodpłatnej opieki zdrowotnej w placówkach publicznych, w przypadku choroby, wypadku lub potrzeby hospitalizacji. Opłacanie składek zdrowotnych jest obowiązkowe dla osób pracujących, natomiast mogą oni przy tym ubezpieczać także niepracującego współmałżonka czy dzieci. Brak ubezpieczenia zdrowotnego skutkuje koniecznością prywatnego opłacania należności za świadczenia medyczne w placówkach publicznych.
Składki na ubezpieczenie zdrowotne popierane są wraz ze składkami na ubezpieczenia społeczne, jednak instytucją realizującą ochronę jest Narodowy Fundusz Zdrowia (NFZ).
Ubezpieczenia osobowe
Jak sama nazwa wskazuje, przedmiot ubezpieczenia osobowego to człowiek, a dokładnie jego życie, zdrowie oraz zdolność do wykonywania pracy zawodowej. Ten rodzaj ubezpieczeń obejmuje różne formy polis, które gwarantują wypłatę świadczeń w momencie zaistnienia określonego przypadku losowego, skutkującego uszczerbkiem zdrowotnym lub śmiercią.
Przykład: Pani Anna wykupiła ubezpieczenie prywatne na życie, które obejmuje ochronę w przypadku nieszczęśliwych wypadków. Podczas wakacji wędrowała po górach, jednak niestety potknęła się i upadła, co skutkowało złamaniem kości. Pomimo że uraz nie był poważny, uniemożliwił Pani Annie powrót do pracy. Będąc ubezpieczoną, złożyła wniosek do swojego ubezpieczyciela, który po przeanalizowaniu dokumentacji medycznej, zgodnie z warunkami umowy, wypłacił odszkodowanie. Kwota ta pomogła jej pokryć koszty leczenia, a także zminimalizować skutki częściowej utraty dochodów, związanej z niezdolnością do pracy.
Do najpopularniejszych przykładów ubezpieczeń osobowych należą:
- Ubezpieczenie na życie — zapewnia wypłatę świadczenia beneficjentom na wypadek śmierci ubezpieczonego;
- Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – zapewnia wypłatę odszkodowania wskutek zaistnienia wypadku prowadzącego do poważnego uszczerbku na zdrowiu, a nawet śmierci;
- Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy — zabezpiecza przed całkowitą utratą dochodu;
- Ubezpieczenie chorobowe — gwarantuje wsparcie finansowe w trakcie leczenia i hospitalizacji.
Ubezpieczenia majątkowe
Ta grupa ubezpieczeń ma na celu ograniczenie strat finansowych powstałych w wyniku utraty, uszkodzenia bądź innych szkód powstałych w mieniu ubezpieczonego. W zależności od rodzaju polisy ochrona ubezpieczeniowa może obejmować różne dobra materialne, np. prywatne nieruchomości, pojazdy, kosztowności, jak również przedsiębiorstwo, majątek firmy czy towary i ładunki.
Ubezpieczenie majątkowe minimalizuje ryzyko finansowe związane z kradzieżami, pożarami, katastrofami naturalnymi, a nawet zgubieniem danej rzeczy, jeśli jest ona przedmiotem ubezpieczenia. W wyniku zaistnienia określonej w polisie sytuacji losowej ubezpieczający zobowiązuje się wypłacić odszkodowanie, mające pokryć część lub całość strat finansowych.
Jakie ubezpieczenia są obowiązkowe?
Obowiązujące prawo przewiduje ubezpieczenia obowiązkowe, do których należą:
- Ubezpieczenia społeczne i zdrowotne dla osób pracujących.
- Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla posiadaczy pojazdów mechanicznych (OC samochodu).
- Ubezpieczenie OC dla lekarzy prowadzących prywatną praktykę.
- Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla adwokatów i radców prawnych.
- Ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego.
- Ubezpieczenie OC pośredników w obrocie nieruchomościami.
- Ubezpieczenie OC doradców podatkowych i finansowych.
Pozostałe ubezpieczenia osobowe i majątkowe są dobrowolne, co oznacza, że ich posiadanie zależne jest od indywidualnych potrzeb i przekonań.
Na czym polega grupowe ubezpieczenie?
Ubezpieczenie grupowe to forma polisy, w ramach której ubezpieczyciel zapewnia ochronę dużej liczbie osób, często obejmującej pracowników firmy lub członków organizacji, która to negocjuje warunki umowy ubezpieczenia. Wszystkie osoby objęte ubezpieczeniem grupowym mają takie same warunki. Czasem zachodzi również sytuacja, w której pracownicy mają do wyboru pakiety ubezpieczeniowe o różnych warunkach. Zaletą tego typu polis jest możliwość uzyskania korzystnych, niskich składek.
Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania na podstawie umowy ubezpieczenia?
Niekiedy, mimo zaistnienia sytuacji określonej podczas zawierania umów ubezpieczenia, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Odstępstwa mogą wynikać bezpośrednio z wyjątków będących częścią zapisów umowy, jak również z podejrzenia nieuczciwości ubezpieczonego, na które wskazuje np.:
- próba wymuszenia (celowe spowodowanie zajścia przewidzianego w umowie),
- zatajenie ważnych informacji, mogących wpłynąć na warunki polisy,
- próba zawyżenia wartości szkody,
- działania niezgodne z regulaminem zgłaszania szkód,
- brak zapłaty składek wynikających z umowy ubezpieczeniowej.
W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe ubezpieczony ma prawo do uzyskania dokładnych wyjaśnień i ewentualnie wniesienia odwołania, skargi do organu nadzoru ubezpieczeń lub skorzystania z innych środków prawnych.
O czym należy pamiętać, wybierając ubezpieczenia? – Podsumowanie
Obecny rynek ubezpieczeń jest naprawdę ogromny, a towarzystwa ubezpieczeniowe niemal biją się o klientów, oferując coraz tańsze polisy. Warto jednak być uważnym, gdyż nietrafiony wybór może nas naprawdę wiele kosztować. Przede wszystkim, należy dokładnie przeczytać oferowane warunki umowy ubezpieczeniowej, tj. zakres ochrony oraz wszelkie wyłączenia i ograniczenia. Ważna jest także możliwa suma ubezpieczenia, która może się wahać nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Istotne jest także dostosowanie polisy poprzez uwzględnienie zaistnienia ryzyka i aktualnej sytuacji życiowej. Warto również porównać oferty różnych ubezpieczycieli pod kątem opinii klientów. Pamiętajmy, że odpowiednie ubezpieczenie minimalizuje ryzyko strat finansowych i zapewnia spokój ducha.
