Zdolność kredytowa jest bardzo ważna. To dzięki jej wyliczeniu można się starać o kredyt. Na jakiej podstawie jest obliczana? Jak sprawdzić zdolność kredytową? Czy można ją poprawić?
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Chcąc niejako oszacować, czy można starać się o kredyt, np. hipoteczny, warto jest sprawdzić swoją zdolność kredytową. Banki podczas weryfikacji wniosków zrobią to samo. Właśnie dlatego dobrze jest się upewnić, czy jest po co w ogóle się do nich zgłaszać. Najprościej jest obliczyć zdolność kredytową korzystając z kalkulatorów, takich jak ten ze strony www.hotmoney.pl/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/.
Wystarczy w nim podać miesięczny dochód gospodarstwa domowego netto, ilość domowników, wydatki ponoszone co miesiąc, w tym limity na kartach kredytowych i rachunkach, raty innych kredytów i inne stałe zobowiązania. Oprócz tego wymagane są dane dotyczące kredytu, a więc na jaki okres ma być zaciągnięty, jakie ma mieć oprocentowanie nominalne i jaki rodzaj rat się wybiera.
Na podstawie tych danych kalkulator oblicza, na jak wysoki kredyt można liczyć. Oczywiście to tylko szacunki. Każdy bank ma swój sposób na wyliczanie zdolności kredytowej. Co najczęściej bierze pod uwagę?
Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?
Warto wiedzieć, na co banki zwracają uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowej, gdyż to w tych aspektach należy szukać sposobów na poprawę jej wysokości.
Analitycy bankowi dokonują obliczeń biorąc pod uwagę czynniki ilościowe i jakościowe. Przy analizie ilościowej bierze się pod uwagę przede wszystkim wysokość uzyskiwanych dochodów – najczęściej muszą być poświadczone odpowiednimi dokumentami lub wyciągiem z konta. Oprócz tego do obliczeń ilościowych niezbędne są wydatki, a więc miesięczne koszty utrzymania, czyli stałe opłaty. Tutaj znajdują się więc opłaty za media, czynsz i inne płatności związane z mieszkaniem, wydatki na życie, a także aktualne zobowiązania. Jeśli posiada się inne kredyty, pożyczki, raty, limity na karcie debetowej i kredytowej, wówczas wliczane są do wydatków. Co więcej, banki sprawdzają w BIK, czy z tytułu ich posiadania nie ma zadłużeń.
Oprócz analizy ilościowej przeprowadzana jest i jakościowa. Tutaj banki skupiają się na wieku kredytobiorcy, stanie cywilnym, wykonywanym zawodzie, zajmowanym stanowisku i rodzaju zatrudnienia. Nie bez znaczenia jest również status mieszkaniowy i ilość osób będących na utrzymaniu osoby, która stara się o kredyt.
Na to, jaka zostanie wyliczona zdolność kredytowa, wpływ ma również sam kredyt – zależy to od jego wysokości, czasu na jaki ma być wzięty, a także rodzaju rat (równe czy malejące).
Jak poprawić zdolność kredytową?
Wiedząc, co wpływa na to, jaką mamy zdolność kredytową możemy ją samodzielnie poprawić. Jak? Aby polepszyć swoją wiarygodność względem banku dobrze jest spłacić dotychczasowo zaciągnięte kredyty, pożyczki, raty. Co więcej, warto także zrezygnować z karty kredytowej i limitów na karcie debetowej. Nie bez znaczenia jest również to, jakie się ma comiesięczne koszty utrzymania. Warto zmniejszyć niektóre wydatki. Oczywiście z uwagi na to, że liczy się nie tylko to, co się wydaje, ale i to, ile się zarabia, powinno się postarać o zwiększenie dochodu, a także ciągłości i stabilności zatrudnienia.
Jeśli zdolność w dalszym ciągu nie prezentuje się zbyt dobrze, wówczas warto rozważyć poszukanie poręczyciela. Bank weźmie pod uwagę jego dochody i jeśli podżyruje kredyt – wówczas można liczyć na większą kwotę.
Nie można zapomnieć także o tym, że same parametry kredytu mają znaczenie. Zmniejszając pożyczaną kwotę, wydłużając okres spłaty lub wybierając raty równe – zwiększy się swoją zdolność kredytową.
